Безопасно ли оформлять кредит в финансовой компании, а не в банке

Важная информация в статье на тему: "Безопасно ли оформлять кредит в финансовой компании, а не в банке". Узнать самые актуальные данные по теме в 2020 году, а также спросить о нюансах вы можете у дежурного консультанта.

Безопасно ли оформлять кредит в финансовой компании, а не в банке?

Главная » Ответы на вопросы читателей » Безопасно ли оформлять кредит в финансовой компании, а не в банке?

Вопрос от Сорокина Ольга Павловна

г. Воронеж Воронежская область

Мне были нужны деньги, и зна­комая предложила оформить кредит на небольшую сумму в фир­ме, где она работает. Правда, про­цент, по ее словам, немаленький, потому что заем дает не банк. Зато деньги дают за считаные минуты. Я отказалась, но на всякий случай хо­тела бы узнать, насколько это безо­пасно?

ответ UrOpora.ru

Микрофинансовые компании, как правило, выдают небольшие сум­мы «до получки», хотя договор может заключаться и на продолжительный срок. Получить одобрение зачастую довольно легко. Финансовое положе­ние досконально не проверяется, хотя бывает, что перед подписанием дого­вора могут заглянуть к вам домой (та­ким образом оценивается ваша плате­жеспособность). Но, сами понимаете, этой меры мало: в квартире может быть дорогой ремонт и техника, а с деньгами у человека все равно могут существовать проблемы.

Поэтому из-за повышенного риска невозврата займа такие компании за­кладывают высокую процентную став­ку. Но для того чтобы замаскировать ее, зачастую в таких договорах ука­зывают процентную ставку за день.

Хотя с этого года начисление про­центов и иных платежей (кроме неу­стойки) по микрозаймам физлиц име­ет «потолок». А именно ограничено трехкратным размером займа.

Ранее микрофинансовые организа­ции (МФО) не могли начислять процен­ты по кредиту, если сумма процентов достигнет 4-кратного размера суммы займа. И все же даже сейчас с учетом «потолка» переплата получается весь­ма существенной.

После возникновения просрочки МФО вправе начислять проценты толь­ко на непогашенную сумму основного долга до достижения общего размера процентов, равного двукратной сумме непогашенной части займа.

Что касается штрафов и пеней, то они могут начисляться только на непога­шенную часть суммы основного долга. § Ст. 12,12.1 Закона РФ «О микро-финансовой деятельности и микро-финансовых организациях». И тем не менее договоры составлены так, что все равно позволяют завышать ставку (например, она оказывается по­вышенной в первые месяцы). Зачастую люди, которые взяли такой кредит, оказываются словно на удочке у вы­давшей заем фирмы, и, несмотря на скромную сумму первоначально­го долга, им очень сложно рассчи­таться. В общем, этот вариант годится, только если деньги нужны очень срочно и совсем нет других вариантов (одол­жить у родственников, друзей),.

Если у вас есть вопросы задайте их в форму ниже, мы ответим в кратчайший срок.

Источник: http://uropora.ru/otvety-na-voprosy/bezopasno-li-oformlyat-kredit-v-finansovoj-kompanii-a-ne-v-banke.html

Что такое финансовая защита по кредитам и как от нее отказаться

Время на чтение: 5 мин.

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно!

В финансовой сфере кредитование и страхование стали тесно связанными продуктами. Порой получить деньги без покупки добровольного бланка защиты невозможно. Каждый заемщик должен знать, как отказаться от финансовой защиты при получении кредита, или какие риски она может покрыть. Дополнительно отметим, что делать при получении отказа.

Что такое финансовая защита и какие риски включает

Термин «финансовая защита» появился относительно недавно. В результате этого у клиента к ней нет такого негатива, как к договору страхования жизни и здоровья, который привыкли получать в придачу. Однако важно понимать, что финансовая защита – эта та же страховка, которая получила другое название.

В отличие от привычной страховки жизни программа финансовой защиты может включать такие риски, как:

  1. Проведение переговоров с коллектором или приставом, если у клиента возникли сложности с оплатой.
  2. Общение с уполномоченным сотрудником банка, с целью проведения рефинансирования или получения кредитных каникул.
  3. Переговоры с банком, направленные на списание начисленных процентов и штрафов, которые возникли в результате неоплаты.

Получается, уполномоченный менеджер страховой компании будет решать проблемы клиента и искать способ восстановления в графике оплаты с минимальными для заемщика затратами.

Как отказаться от страховки без потери денег

Каждый клиент должен понимать, что финансовая защита – это добровольный продукт, который должен быть подписан только по собственному желанию. Если договор навязали или не дали право выбора, то следует отстаивать свои права. Рассмотрим, как правильно это сделать.

Отказ от защиты при подписании кредитного соглашения

Самый простой вариант, благодаря которому каждый заемщик может отказаться от дополнительных расходов. Для этого следует:

  1. Поскольку кредиторы включают цену полиса в общую стоимость займа, перед подписанием следует написать заявление. В заявлении указать личные данные и требование исключить финансовую защиту из кредитного договора. На руках следует оставить копию заявления с отметкой о принятии специалистом.
  2. Подождать, пока специалист банка изменит условия договора и сформирует новый график оплаты, без учета цены за дополнительный продукт.
  3. Внимательно изучить условия договора и подписать его. После получить деньги в кассе финансового учреждения или на карту, в зависимости от личных предпочтений.

Некоторые банки принимают заявление об отказе и уверяют, что договор аннулируется вместе с кредитом. Для получения нового займа следует оформить заявку и пройти новую проверку. Важно знать, что это серьезные нарушения. При получении отказа в выдаче ранее одобренного займа следует направлять жалобу в Центральный банк или отстаивать права в суде.

Отказ от финансовой защиты в период охлаждения

Для защиты прав клиента со стороны государства был утвержден «срок охлаждения». Начиная с 1 января 2018 года, период был увеличен до 14 дней. В течение указанного срока все компании обязаны вернуть полную стоимость страховки при получении письменного заявления от клиента.

Если стоимость полиса включена в кредит, то банк обязан изменить график оплаты в меньшую сторону, путем составления дополнительного соглашения.

Чтобы вернуть деньги в период охлаждения, следует:

  1. Посетить офис страховой компании или банка, если сотрудник финансовой компании может принять документы.
  2. Написать заявление на отказ от финансовой защиты.
  3. Приложить документы: полис, копию паспорта, реквизитов банковского счета.
  4. Запросить копию заполненного заявления, на котором сотрудник поставит номер входящего.
Читайте так же:  Оформление дарственной на земельный участок

Пример заявления:

Директору СК «Сбербанк Страхование»

Иванову Ивану Петровичу

От Макаровой Марии Ивановны

Прошу вас досрочно расторгнуть договор финансовой защиты № 123 от 15.01.2020 года, заключенный при оформлении потребительского кредита № 456 от 15.01.2020 года, по причине ненадобности.

Прошу вас вернуть денежные средства на банковский счет 40817810938051338ХХХ, БИК 044520224, Получатель Макарова Мария Ивановна. Счет открыт в Сбербанке.

К заявлению прилагаю копию паспорта, реквизиты счета, договор финансовой защиты.

В рамках закона нет утвержденной формы заявления. В результате этого каждый заемщик может заполнить его в произвольной форме. Главное – это указать личные данные, сведения по договору, суть обращения и способ получения возврата. В течение 20 дней страховая компания обязана вернуть денежные средства.

Как вернуть деньги спустя 14 дней после оформления

Спустя 14 дней после оформления кредитного договора можно отказаться от добровольного договора. Единственный минус – страховщик удержит расходы на ведение дела и стоимость страховки за 14 дней или более (зависит, когда обратился клиент).

Для возврата денег потребуется подготовить документы и посетить офис страховщика или банка. В офисе или заранее заполнить заявление и получить копию на руки.

Если финансовая защита включена в стоимость кредита, то в заявление необходимо указать «Прошу пересмотреть сумму кредита за минусом стоимости финансовой защиты и сформировать новый график оплаты ежемесячных взносов».

Расходы на ведение дела утверждаются внутренним регламентом каждой страховой компании. Их размер может находиться в диапазоне от 10 до 40% от размера страховой премии.

Что делать, если страховая компания отказывает в выплате

Ряд страховых компаний отказывают в выплате по бланку добровольного страхования. В таком случае следует запросить письменный отказ, с которым обратиться в суд.

Решить вопрос поможет опытный юрист, который подготовит документы и будет представлять интересы клиента в суде.

Принимая решение, суд учитывает не правила финансовых компаний, а нормы закона.

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что финансовая защита – это добровольный продукт, который приобретается при выдаче кредита. После покупки защиты каждый заемщик может от нее отказаться. В течение 14 дней после оформления страховщик обязан вернуть деньги по бланку в полном размере или исключить из кредитного договора. При обращении после двух недель финансовая компания удержит часть денег.

Если финансовое учреждение нарушает права клиента и отказывает в возврате, то следует отстаивать свои права. Для этого составляется претензия, к которой прикладывается отказ и подается в суд.

Источник: http://profinansy24.ru/finance/bank/kak-otkazatsya-ot-finansovoj-zashhity-pri-poluchenii-kredita

Помощь в получении кредита от сотрудников банка без предоплаты: мифы и правда

Оформление потребительского кредита в банке не является договором оферты. Постоянным заемщикам с хорошей кредитной историей ни один менеджер не может дать 100% гарантии, что его заявка будет одобрена.

В случае, если срочно нужны финансы, заинтересованные в получении займа клиенты готовы обращаться к посредникам – кредитным брокерам или иным лицам, готовым за «откат» помочь с получением займа в течение суток. Зачастую, это работники банка, которые косвенно могут влиять на условия договора и согласны помогать с выдачей кредитов за вознаграждение.

В предыдущей статье наш эксперт рассказал, стоит ли доверять финансовым консультантам и предложениям срочной помощи с получением кредита напрямую через банк — очень советуем вам ознакомиться с обзором реальных возможностей кредитного брокера. Сегодня же разберем не менее «щекотливую» тему и поговорим о реальных сотрудниках банков и их влиянии на получением клиентом кредита.

Получение кредита за «откат»

В кредитной среде должность брокера не упоминается. В банке и МФО его функции частично выполняет менеджер по продажам. В обязанности продавца кредитных продуктов помощь в получении займа не входит. Менеджер по продажам занимается консультацией по продукту, сбором справок и оформлением, подачей заявки.

Как правило, реальная в получении кредита от сотрудников банка заключается в следующем:

  1. Заемщик обращается к бывшему работнику банка за помощью.
  2. Консультант помогает со сбором справок и заполнением анкеты.
  3. При подаче заявки в банк посредник связывается с коллегами, уточняя возможность получения займа для клиента.

При такой схеме «откат» получает и тот, кто непосредственно общается с заемщиком, и другой представитель – сотрудника банка.

Классическая схема работы кредитного специалиста

Принцип работы классического помощника в получении кредита строится на оказании услуг следующего плана:

  1. Выбор кредитора, если посредник сотрудничает с несколькими компаниями.
  2. Подбор банковского продукта. Кредитная карта, потребительский кредит, ипотека или карта рассрочки: в каждой ситуации заемщику требуется особый вариант получения финансовой поддержки.
  3. Сбор справок. Чтобы увеличить шансы на одобрение до 98%, рекомендуется собрать максимально возможное количество документов, которые может потребовать кредитор. В 9 из 10 случаев для подачи заявки на сумму от 50 тыс. руб. требуется паспорт, второй документ на выбор (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт или водительское удостоверение, ПТС/СТС), справка о доходах и выписка из трудовой книжки (заверенная). На суммы свыше 500 тыс. возможно предоставление займа с учетом залога имущества: авто, недвижимости, собственности юр.лица и т.д.
  4. Оформление заявки. Посредник поможет заполнить анкету так, чтобы ее не забраковали на этапе анализа.
  5. Сопровождение сделки. После ответа от банка в функции представителя входит помощь в получении кредита. Это удобно, когда выдача займа возможна только наличными в банке.

Виды помощи от сотрудников банка за «откат»

Банковские работники, готовые за отдельную плату быстро решить финансовую проблему клиента, не всегда придерживаются заданной схемы. Кредитные организации отличаются строгой структуризацией персонала: все, от рядовых менеджеров до членов совета директоров, ответственны за выполнение определенного ряда задач.

Сотрудник банка может оказать содействие в получении займа только в рамках своей компетенции. Поэтому прежде чем обращаться за такой помощью, следует иметь представление об этапах рассмотрения кредитной заявки.

Стадии проверки заявки по кредиту

Прежде чем клиент получит СМС с решением банка, его заявка будет рассмотрена с нескольких позиций:

Система «антифрод» и кредитный скоринг – этапы, не предусматривающие участие сотрудников банка. Поэтому помощь в получении займа возможна на стадии определения ПДН, при проверке службой безопасности или этапе рассмотрения возможности выдачи кредита.

Читайте так же:  Оценка автомобиля для нотариуса по наследству

Помощь сотрудника банка на стадии заполнения заявки

Первое, на что может рассчитывать заемщик при обращении к работнику банка – правильное заполнение анкеты.

Почему важно, чтобы менеджер помог разобраться с заявлением:

  1. Мелкие ошибки и неточности могут привести к автоматической отправке заявки в отказ.
  2. Отсутствие «пустых строк», наличие всех прикрепленных документов и справок, верно заполненное заявление – гарантия того, что рассмотрение заявки будет осуществляться минимум на уровне анализа ПДН.
  3. Кредитный специалист знает, как правильно указать должность заемщика и в каком случае лучше скорректировать размер заработной платы на 10-20%, чтобы повысить шансы на одобрение кредита.

Обязанности сотрудника

Обычный менеджер в банке не может влиять на скоринговую оценку или проверку данных работниками службы безопасности. Но при заполнении сведений о клиенте сотрудник обязан:

  1. Дать оценку внешнему виду (опрятность, отсутствие татуировок на открытых частях тела, аккуратность прически, макияжа у женщин).
  2. Описать состояние заемщика (отсутствие признака опьянения, употребления наркотических веществ).
  3. Охарактеризовать поведение клиента в процессе заполнения заявки. Излишняя скованность, или наоборот, озабоченность, нервное напряжение, агрессия или шок – отклонение от нормы.
  4. Уточнить цель получения заемных средств, если это указано в анкете.

Правильное заполнение анкеты – это обязанность любого менеджера банка. Но за «откат» сотрудники кредитной организации могут закрыть глаза на отсутствие некоторых справок, и даже внести заведомо ложные сведения.

Помощь в получении кредита на этапе определения ПДН

До момента, когда заявка и документы заемщика будут проверены на фрод, а его личность (и сведения о семье) анализироваться работниками службы безопасности, банку требуется расчет максимально возможной суммы «свободных» денег у клиента.

Если совокупная сумма платежей по займам превышает официальный доход, в выдаче кредита в ТОП-10 банков РФ будет отказано. Исключение – виды договоров, предусматривающие учет неофициальных доходов. Актуально для самозанятого населения или ИП.

Что можно сделать?

Помощь от сотрудников банка на данном этапе заключается в правильном заполнении заявки. Некоторые пункты, например, сведения о кредитных обязательствах, заполняются со слов клиента. Менеджер может «забыть» указать наличие кредитки и снизить размер остатка долга по ипотеке.

Как это может помочь в получении займа:

  • Выдача кредита на суммы до 50 тыс. руб. в крупных банках может осуществляться автоматически. Это позволяет рассчитывать на то, что система «пропустит» доскональную проверку кредитной истории заемщика.
  • При анализе заявки финансовый комитет не всегда обращает внимание на размер непогашенных займов как определяющий фактор в принятии решения. Влияние кредитной истории при определении возможности получения кредита в целом намного выше.
  • Выявление подобных «недочетов» не всегда служит причиной для отказа. Если менеджера попросят пояснить, почему в анкете указана именно такая информация, работник банка всегда может сослаться на то, что он заполнял заявление «исключительно со слов клиента и без скрытого умысла». Для займов на 10-15 тыс. руб. это не будет грубым нарушением, приводящим к 100% отрицательному решению.

Опытный работник банка знает, как и где следует «приукрасить» сведения о заемщике, чтобы на 10-15% увеличить его шансы в получении займа. Но злоупотребление такими действиями производит противоположный эффект. Если кредитный специалист в графе «заработок» указал оклад 100 тыс. вместо 20 тыс. по справке 2-НДФЛ, такая заявка может автоматически уйти в отказ.

Кто не пройдет проверку в службе безопасности?

Видео (кликните для воспроизведения).

Если у заемщика или его ближайших родственников долги по 300-500 тыс. руб. или проблемы с законом, о крупном займе в ТОП-10 банков можно забыть. Сотрудники службы безопасности следят за клиентами «черного списка»:

  1. Злостные неплательщики. Речь идет о долгах в налоговой, ГИБДД, неоплаченных квитанциях за коммуналку сроком от 6 мес., задолженности по алиментам, кредиткам и договорам в этой и др. кредитных организациях.
  2. Нарушители закона. Наличие действующей судимости – фактор, не позволяющий взять ссуду в банке даже при наличии идеальной кредитной истории и отсутствии долговых обязательств. Учитывается судимость заемщика и его ближайших родственников.
  3. Участники СТОП-листа: финансовые мошенники, преступники, члены террористических группировок. Клиенту, попадающему под эту категорию, запрещено совершать любые безналичные операции в 9/10 государственных и крупных коммерческих банков РФ.

Помощь сотрудников службы безопасности

В обязанность сотрудников СБ входит проверка личности заемщика, его семьи, финансовой истории и предъявленных документов. Попытка использования фальшивых справок – автоматический отказ по заявке без объяснения причин, с возможным занесением заемщика в «черный список» кредитора.

Помощь работника службы безопасности получить сложно, так как их самих регулярно проверяют. Большая часть сотрудников СБ – бывшие полицейские или военные. Заставить их работать за «откат» непросто. Поэтому чаще всего встречается схема сотрудничества не самого клиента, а менеджера и работника СБ.

Кредитный специалист на своем уровне может обратиться к работнику СБ за помощью, которая может заключаться в быстрой проверке личности, отсутствии претензий к фальшивым документам. Но рассчитывать на поддержку в таком случае могут лишь те заемщики, кто хочет взять ссуду до 50 тыс. руб. Займы на крупные суммы проверяются скоринговой системой и финансовой комиссией, что исключает возможность пропуска ошибки и выдачи кредита «проблемному» клиенту.

Помощь на стадии одобрения заявки

Рассмотрением заявок в российских банках занимаются специальные аналитики – андеррайтеры. Они принимают решением о том, будет ли одобрен займ, и на какую сумму. Такой способ анализа кредитной заявки в банковской сфере называется «ручным отбором».

Андеррайтеры заинтересованы в отсутствии просрочек по договору, поэтому кредиты одобряют не всем. Плательщикам, неоднократно допускающим просрочки, имеющим проблемы с приставами, ФНС, законом, получить ссуду сложнее, чем добросовестным заемщикам.

Кто может получить займ за плату услуг андеррайтера?

Помощь работника отдела андеррайтинга может осуществляться в одобрении ссуды клиентам с плохой кредитной историей, низким заработком или критичным уровнем ПДН. Иногда к таким услугам прибегают клиенты, которые на момент подачи заявки вообще не имеют постоянного заработка, и даже не состоят на бирже труда. Воспользоваться этим вариантом можно в случае, если заявка не рассматривается автоматически.

Читайте так же:  Геодезия земельного участка что это такое

«Ручная» обработка анкет – шанс получить займ на сумму от 15 до 150 тыс. руб., иногда – до 300 тыс. руб. Для получения более крупного кредита требуется решение финансовой комиссии (комитета). Здесь учитывается коллективное мнение, поэтому андеррайтер не может на 100% повлиять на одобрение в таком случае.

Помощь в получении кредита от сотрудников банка: бесплатные и легальные варианты

На что могут рассчитывать клиенты, не готовые платить за помощь сотрудника банковской организации:

  1. Информация об особых акциях. Иногда банки совместно с застройщиками или страховыми компаниями проводят выгодные акции, которые позволяют приобрести квартиры под 5,9% годовых. Но не все клиенты знают об этом, так как предложение ограничено, а менеджеры в офисе не всегда активно предлагают ипотеку с минимальными издержками.
  2. Оформление кредита на выгодных условиях. Если клиент ранее уже брал займ в банке и отличается хорошей кредитной историей, менеджер может предложить более выгодный вариант сотрудничества. Такая операция не всегда требует обязательного «отката»: банки заинтересованы в удержании добросовестных плательщиков и заемщиков с высоким уровнем дохода.
  3. Помощь в подборе справок. Кредитный специалист подскажет, какие документы лучше взять для получения минимальной ссуды или займа от 500 тыс. руб.

Все эти варианты предусматривают возможность увеличить шансы на получение кредита до 70%. Но рассчитывать на поддержку могут клиенты, которые заинтересованы в сотрудничестве с кредитным специалистом и готовы принять условия банка.

Помощь за «откат»: отзывы от тех, кто брал

В интернете много информации о «реальных клиентах» менеджеров банка, готовых за отдельную плату выполнить особые условия заемщиков. Но не всем из них можно верить.

Обращение к менеджеру с взяткой – преступление и со стороны заемщика, и от лица банковского работника. Поэтому участники реальной сделки вряд ли будут выставлять напоказ свою личность.

Узнать о том, действительно ли некоторые сотрудники могут помочь с оформлением кредита, лучше всего через посредников. Это могут быть страховые агенты, другие работники банка (те, что в курсе истории) или кредитные брокеры, знающие всю ситуацию на рынке.

Всем, кто все же решил прибегнуть к такому способу получения займа, стоит быть бдительными: мошенников, готовых взять деньги и скрыться с ними, в интернете и реальной жизни – тысячи. Не стоит соглашаться на сделку с предоплатой, чтобы не стать жертвой аферистов.

Источник: http://kredit-ka.com/pomoshh-v-poluchenii-kredita-ot-sotrudnikov-banka-bez-predoplaty-mify-i-pravda/

Финансовая защита кредита: что это такое

Финансовая защита кредита – пакет услуг, который финансовые учреждения предлагают своим клиентам при заключении договоров. Банки заинтересованы в увеличении своей прибыли, поэтому стараются увеличить стоимость обслуживания долга для каждого клиента и продать как можно больше услуг.

Поэтому задача клиента – самому решить, нужны ли ему дополнительные пункты в кредитном договоре. Финансовая защита – это соглашение страхования заемных денег. Может быть добровольным и обязательным. В некоторых случаях идет обязательным условиям выдачи кредита, в иных – предлагается на усмотрение клиента. Как с умом использовать финансовую защиту кредита и получить от этого максимум выгоды для себя – расскажет Brobank.

Виды финансовой защиты по кредиту

Обязательное страхование используется только при оформлении ипотечного кредита.

В данном случае страховке подлежит титул покупателя недвижимости, чтобы защитить клиента от двойной продажи. Все остальные кредитные договора предполагают добровольное страхование. Например, при оформлении автокредита можно оформить страховку КАСКО, потребительского кредита – страховку жизни и здоровья, кредитной карты – от кражи или утери.

Еще один вид финансовой защиты – предоставление клиенту юридических услуг в рамках кредитного договора. Например, если заемщик испытывает финансовые трудности и не может выполнять обязательства по кредиту, юридическая компания берет на себя все переговоры с банком о реструктуризации задолженности. Общая стоимость такой финансово-юридической защиты зависит от суммы кредита.

Финансовая защита кредита: особенности и «подводные камни»

Существует несколько нюансов, о которых необходимо знать клиентам, оформляющим кредит в банке:

  • услуга по предоставлению финансовой защиты не является обязательной;
  • защита может быть оформлена на жизнь, здоровье клиента, а также на имущество – квартира, машина и прочее;
  • в соглашении должна быть четко указана стоимость данной услуги – не должно быть прописано «цена по тарифам» и подобные фразы.

Так как у финансовых учреждений нет полномочий оказывать услуги страхования, они заключают договора со страховыми компаниями. В соглашении обязательно указывается название такой организации, однако клиент общается напрямую только с банком, который выступает посредником между страховщиком и заемщиком. Только при наступлении страхового случая клиентом занимается напрямую организация-страхователь.

Для чего банки предлагают финансовую защиту

Любая кредитная организация хочет получить и защитить свою прибыль от выдачи кредитов. Во многих банках менеджеры стараются любыми способами убедить потенциальных клиентов в необходимости подписания дополнительного соглашения по финансовой защите кредита. Ситуации, когда финансовую защиту навязывают при оформлении кредита:

  1. Обязательное условие. Многим заемщикам сообщают, что при кредитовании физических лиц эта услуга обязательна, и в ином случае банк откажет в выдаче займа. Данная информация не законна, это противоречит нормам Гражданского кодекса и Закона о защите прав потребителей.
  2. Убеждение в необходимости. Клиентам рассказывают о возможных последствиях для членов семьи заемщика. В случае наступления страхового случая с клиентом остаток долга по кредиту может перейти его родственникам. Наследованию подлежит не только имущество, но и долги человека. При оформлении финансовой защиты в подобном случае остаток долга банку компенсирует страховая компания, а родственникам не потребуется погашать задолженность. Это весомый аргумент для многих клиентов, однако необходимо внимательно читать условия соглашения, прописана ли в нем информация о передаче долга при наступлении страхового случая.

Многие банки под страховым случаем подразумевают исключительно смерть заемщика, а не потерю здоровья, работоспособности и инвалидность.

  • Скрытая продажа. Некоторые банки могут нарушать закон, не сообщая клиенту о наличии финансовой защиты в соглашении. Поэтому нужно внимательно читать текст договора и задавать вопросы об отдельных пунктах. В случае, если клиент не знал о дополнительной услуге, но подписал договор, очень сложно это оспорить. Для банка и судебных инстанций подтверждением согласия клиента является его подпись.
  • Повышенная процентная ставка. Сотрудники банка сообщают клиентам, что в случае отказа от финансовой защиты кредита, процентная ставка по нему будет увеличена. Это законное основание, которым пользуются банки. В данном случае клиенту необходимо самому посчитать, выгоднее ли оформить дополнительную услугу или получить кредит по повышенной ставке.
  • Читайте так же:  Как получить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку

    Клиенты должны учитывать все возможные способы продвижения услуги банком и принимать решения, исходя из собственного мнения на этот счет.

    На что обратить внимание

    Только клиент определяет нужна ли ему финансовая защита кредита. Важно полностью рассчитать сумму переплаты. В ряде случаев она бывает крайне невыгодна и составляет 30-40% от стоимости кредита. Кроме этого, есть ряд факторов, на которые обязательно нужно обращать внимание при принятии решения:

    1. Отказ банка. Если клиент не оформляет финансовую защиты, банк может изменить ставку, период кредитования, или совсем удалить заявку на кредит.
    2. Объект страховки. Договор защиты должен касаться только самого клиента, его здоровья и имущества.
    3. Стоимость. Иногда нужно узнать про аналогичные предложения других страховых организаций. Если они предлагают более выгодные условия, предложить этот вариант банку.
    4. Страховые выплаты. Прежде чем подписать соглашение о финансовой защите, нужно ознакомиться с порядком выплат по возможному страховому случаю.

    Кроме того, необходимо уточнить, какой перечень документов потребует страховщик для возмещения и кто может стать представителем заемщика. Важно, чтобы эта процедура была простой и доступной, и не имела никаких подводных камней.

    Отказ от финансовой защиты

    В течение двух недель с момента подписания соглашения у клиента есть право отказаться от финансовой защиты. Это не прописывается в договоре, однако можно доказать это право, ссылаясь на действующее законодательство. Необходимо написать в банк заявление с указанием всех данных, а копию направить в страховую компанию. В случае отказа от расторжения договора, можно подать жалобу в общество по защите прав потребителя или Центральный банк РФ.

    Источник: http://brobank.ru/finansovaya-zashchita-kredita/

    10 вещей, которые нужно знать о кредитах

    Если взять кредит и не понять все нюансы, можно увязнуть в долгах. Мы разобрались в важных вопросах кредитования и выбрали лайфхаки, которые помогут не переплатить за кредит слишком много.

    1. Чем больше документов, тем ниже ставка по кредиту

    Банк выдаст кредит под низкую ставку, если будет в вас уверен. Надо предоставить доказательства, что вы — надёжный заёмщик.

    Положительная кредитная история. Хорошо, если у вас уже были кредиты или кредитные карты в любом банке, вы исправно вносили платежи и не допускали просрочек.

    Зарплата на карту банка. Для зарплатных клиентов у банков всегда есть выгодные предложения и низкие ставки по кредитам.

    Доходы. Чтобы подтвердить официальную зарплату, принесите в банк справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Нелишними будут документы, подтверждающие вашу денежную состоятельность: свидетельство о регистрации автомобиля, заграничный паспорт, полис ДМС или каско, выписки со счетов в других банках.

    2. Страховку в банке можно не брать

    Чаще всего вместе с кредитом в банке предлагают купить страховку. Обязательно надо застраховать

    жильё, если вы берёте ипотеку;

    имущество, если вы берёте кредит под его залог;

    жизнь, если вы берёте ипотеку по программе господдержки.

    Во всех остальных случаях страховка добровольная. Вы имеете право отказаться от неё сразу или в «период охлаждения» — в течение 14 дней после оформления страховки.

    Но многие банки повышают ставку по кредиту, если заёмщик отказывается от добровольного страхования. В этом случае надо считать выгоду. Страховку можно оформить в любой аккредитованной банком страховой компании, а не только в банке. Сравните цены в нескольких страховых и купите полис там, где дешевле. Список аккредитованных страховых компаний попросите в банке.

    3. Супруги должны согласиться на кредит

    По закону супруги могут распоряжаться совместной собственностью как угодно. Но это не касается кредитов и других долговых обязательств, отмечает юрист МКА «Арбат» Вадим Башир-Заде. Когда один из супругов берёт кредит, банки требуют письменного согласия второго супруга. Согласие должно быть заверено у нотариуса. Обычно это касается ипотеки и кредитов на крупную сумму.

    4. Надо внимательно читать договор и оплачивать кредит

    Читайте договор, прежде чем подписывать. Особенно текст, который написан мелким шрифтом. Возьмите с собой человека, который разбирается в финансовой теме и которому вы доверяете. Уточняйте всё, что непонятно, задавайте вопросы специалистам банка. Обратите внимание на скрытые платежи, комиссии, проценты, штрафы.

    Одна из самых важных цифр в договоре — полная стоимость кредита (ПСК). Это размер процентов годовых, которые вы будете выплачивать банку. В неё включена не только процентная ставка, но и разные комиссии, и страховые взносы. По закону ПСК помещается в правый верхний угол первой страницы договора и выделяется жирным шрифтом. С помощью ПСК можно подсчитать общую сумму переплаты по кредиту.

    Внимательно относитесь к оплате кредита. Вносите точную сумму минимального платежа. У банка нет минимальной суммы просрочки, и он начисляет штрафы даже на несколько копеек. Это отразится в кредитной истории и будет стоить вам денег. Вносите платежи заранее, особенно перед праздниками и выходными, когда время работы банков меняется. Учитывайте комиссию за перевод, если она есть.

    Подобрать кредит с низкой ставкой

    5. Вносить минимальные платежи невыгодно

    Если каждый месяц вы вносите только минимальный платёж за кредит, вы погашаете в первую очередь проценты. И только небольшая часть оплаты идёт на покрытие основного долга. Это прописано в законе и выгодно банку, но невыгодно вам. Чтобы уменьшить переплату по кредиту, надо стараться каждый месяц вносить платёж больше минимального и погашать долг досрочно.

    6. Банк надо предупреждать о досрочном погашении

    Внесение платежей больше минимальных называется частично досрочным погашением. Чтобы сумма пошла в уплату основного долга, банк надо обязательно предупредить. За какой срок и в какой форме — каждый банк решает сам.

    О полном досрочном погашении банк тоже должен знать заранее. Досрочное погашение отразится в кредитной истории и может повлиять на решение некоторых банков о выдаче вам нового кредита.

    Читайте так же:  Что делать, если сбил собаку

    7. Кредит можно разделить при разводе

    По закону общие долги супругов можно разделить при разводе. Но только если они появились в интересах семьи. Это надо доказать: предоставить согласие второго супруга на оформление кредита и подтверждение, что кредит был взят на общие цели.

    «Если отсутствует согласие второго супруга или имеются доказательства, что кредит брался одним из супругов на свои личные нужды, суд вправе отказать в разделе кредитного обязательства», — предупреждает юрист Вадим Башир-Заде.

    8. В текущем кредите можно снизить ставку

    Предложения банков по кредитным ставкам всё время меняются. Если вы когда-то взяли кредит под высокий процент, а теперь ставки снизились, можно оформить новый кредит, погасить им старый и переплачивать меньше. Также можно объединить несколько кредитов в один. Это называется рефинансированием. Рефинансировать можно ипотеку, автокредит, потребительский кредит, долг по кредитной или дебетовой карте (овердрафт).

    Рефинансировать кредит необязательно в том же банке, можно обратиться в другой, где есть более выгодное предложение. Каждый банк выставляет свои условия: минимальная и максимальная сумма долга, срок кредита, наличие страховки. Важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история и отсутствовали просрочки.

    9. Банку надо рассказывать о финансовых трудностях

    Если у вас возникли финансовые трудности и стало тяжело справляться с кредитом, расскажите банку об этом. Он может пересмотреть условия выплат. Это называется реструктуризацией. Например, банк может увеличить срок кредитования или разрешить кредитные каникулы — отложить на какое-то время погашение основного долга и выплачивать только проценты.

    Банк не пойдёт вам навстречу, если посчитает ваши проблемы несерьёзными. Поэтому к заявлению на реструктуризацию обязательно приложите подтверждающие документы: справку о снижении размера доходов, документ об увольнении, справку из больницы.

    10. Долги передаются по наследству

    По закону непогашенные кредиты передаются в наследство, причём вместе с начисленными процентами и неустойками. При этом сумма долга не может быть больше стоимости всего наследства. «В силу положений закона наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества», — говорит юрист Вадим Башир-Заде. Получается, если человек получил в наследство 200 000 ₽ плюс долг в 500 000 ₽, он обязан заплатить банку только 200 000 ₽.

    «Наследник будет отвечать только в случае оформления наследственных прав или фактического принятия наследства», — отмечает юрист. Если отказаться от всего наследства, долги выплачивать не придётся.

    Источник: http://www.sravni.ru/text/2018/6/4/10-veshhej-kotorye-nuzhno-znat-o-kreditakh/

    Стоит ли брать кредит? 4 совета от нашего финансового консультанта

    Стоит ли брать кредит? Что думают эксперты по этому поводу?

    Очень часто в жизни можно наблюдать ситуации, когда человек по собственной прихоти, особо в этом не нуждаясь, бежит в банк за получением нового кредита для покупки, по сути, совершенно ненужной для него вещи. Есть много людей, которые попадают в кредитную зависимость и уже не мыслят своей жизни без нового займа. А ведь подобная финансовая безграмотность приводит к печальным последствиям, которые сулят для алчного заёмщика серьёзными неприятностями.

    Нужен ли вам кредит?

    Каждый грамотный человек перед тем, как решиться на кредит, обязательно сто раз подумает, а действительно ли ему это так необходимо на данный момент, или всё-таки можно как-то обойтись собственными ресурсами. Ведь оформляя любой кредит, человек автоматически принимает на себя кредитные обязанности, невыполнение которых может обернуться для него огромными рисками, и как следствие плохой кредитной историей. Таким образом, перед тем, как брать ссуду, нужно взять в расчёт свой совокупный семейный доход из всех источников и подсчитать, не станет ли ссуда бесконечной кабалой для человека.

    Само собой, в жизни бывают разные ситуации, когда без кредита действительно сложно обойтись. Как правило, такие ситуации случаются редко. В большинстве случаев люди берут кредиты лишь потому, что они пока могут себе это позволить. Но тут надо понимать, что постоянное кредитование способно со временем вызвать самую настоящую зависимость, избавиться от которой достаточно сложно.

    Причин, которые толкают людей на получение кредита, очень много. Это может быть свадьба, поездка в отпуск, покупка новой техники или лечение. Однако тут надо понимать, что причины для оформления займа в банке всегда должны быть объективными, а не обусловлены стремлением угнаться за прогрессом или утереть нос своему соседу. То есть, если человеку срочно необходимы средства, например, на учёбу в высшем заведении или на поездку в санаторий для оздоровления, то тут сложно сказать, что это будет нецелесообразное решение. А вот если человек, уже имеющий неплохой автомобиль, бежит в банк за получением ссуды для покупки более новой марки машины, это уже, мягко говоря, перебор. Особенно, если этот заёмщик не имеет в реале достаточных доходов. Состоятельные люди или просто финансово грамотные граждане всегда просчитывают кредит наперёд, исходя из своих потребностей и возможностей. И главное тут, чтобы эти желания всегда совпадали с реальными возможностями.

    Как не совершить ошибку?

    Чтобы не совершать грубых и чреватых последствиями ошибок, при оформлении кредита, человеку необходимо взвесить всё «за» и «против», и определиться, действительно ли стоит брать кредит. Или всё-таки можно обойтись без него. А для этого нужно понять, какие ошибки чаще всего совершаются при принятии решения о ссуде. Ну а чтобы их не повторять, нужно воспользоваться следующими советами.

    Если вы все-таки решились взять кредит и в связи с этим попали в трудную финансовую ситуацию, переросшую в противостояние с банком, то не отчаивайтесь, наш юрист онлайн бесплатно ответит вам на все вопросы о ваших правах и обязанностях перед кредитно-финансовой организацией и поможет грамотно и с минимальными потерями выйти из сложного положения. Свой вопрос вы можете задать в форме, которая находится внизу окна.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Источник: http://law03.ru/finance/article/stoit-li-brat-kredit

    Безопасно ли оформлять кредит в финансовой компании, а не в банке
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here