Защита прав потребителей по кредитам

Важная информация в статье на тему: "Защита прав потребителей по кредитам". Узнать самые актуальные данные по теме в 2020 году, а также спросить о нюансах вы можете у дежурного консультанта.

Юрист по защите прав потребителей в области кредитов и страхования

Главная » Консультация юриста » Юрист по защите прав потребителей в области кредитов и страхования

Несмотря на растущий объем общей задолженности по кредитам, банки все охотнее заключают новые договоры по предоставлению денег под процент, привлекая клиентов снижением требований и используя всевозможные маркетинговые технологии, включая рекламные кампании.

Именно благодаря рекламе большинство населения Российской Федерации и узнает о возможности взять кредит на, казалось бы, выгодных условиях. В итоге зачастую граждане подписывают договор кредитования, даже толком не прочитав условия, написанные, как принято у банков и прочих кредитных организаций, мелким шрифтом.

И обо всех особенностях заключенного договора кредитополучатель узнает уже того, когда по какой-либо причине просрочил очередной платеж (или несколько платежей). С этого момента и начинаются постоянные звонки от имени кредитора, начисление штрафных процентов, угрозы судебным разбирательством или передачей дела коллекторскому агентству (чего, кстати, банк не имеет права делать без вашего согласия).

Как защитить себя и поставить на место банк и полулегальные организации по взысканию долгов, вам подскажет, совершенно бесплатно, юрист по защите прав потребителей в области кредитования и страхования.

Когда нужно обратиться к юристу по защите прав потребителей в области кредитования и страхования

Наш юрист с удовольствием и совершенно безвозмездно подскажет вам, что делать, если:

  • банк, не уведомив вас (что отнюдь не является редкой ситуацией), принял решение об увеличении ставки по кредиту, что является грубым нарушением ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
  • банк хочет, чтобы вы заплатили за сам факт открытия счета. Поскольку такой банковской услуги в существующем перечне не значится, вы не должны за нее платить. Если банк продолжат выставлять незаконные требования, специалист подскажет вам, как дать ему отпор;
  • банк снимает с вашего счета деньги за предоставление любых данных о кредитной задолженности. Это тоже нарушение – уже по определению Закона о защите прав потребителей;
  • банк без вашего ведома решает, является возникший между вами спор относительно кредита подсудным или нет. Согласно пункту 2 статьи 17 упомянутого выше закона, это также является нарушением.

Разумеется, список ситуаций, в которых вам следует немедленно обратиться к специалисту по вопросам кредитования, далеко не исчерпывается описанными выше. Поэтому вы можете совершенно спокойно обращаться за бесплатной консультацией профессионала в любой спорной ситуации, грозящей перерасти в конфликт и далее в судебное разбирательство.

Бесплатная консультация юриста по материнскому капиталу.

О бесплатной консультации юриста по наследству читайте тут.

Помните: вовремя полученный совет юриста – залог вашей уверенности в своих правах, а значит, и хорошего настроения.

Преимущества получения консультации юриста по защите прав бесплатно

Консультация, предоставляемая сотрудничающими с нашим сайтом специалистами:

  • полностью бесплатна. Вам не придется платить ни за один заданный вопрос и полученный ответ, а также за совершаемый звонок, каким бы продолжительным он ни был: телефонная линия функционирует за наш счет;
  • корректна. Наш специалист поможет вам верно, не преувеличивая и не умаляя ваших возможностей, оценить как текущую ситуацию, так и долговременные перспективы, и на основании сделанных выводов уже принять решение о порядке дальнейших действий;
  • анонимна. Не хотите сообщать свое имя и прочие личные данные, не относящиеся к делу напрямую? Не надо! Юрист никогда не станет ничего у вас выпытывать: вы расскажете ровно столько, сколько захотите;
  • конфиденциальна. Можете быть спокойны: руководствуясь соображениями адвокатской тайны и профессиональной этики, консультант никогда не передаст вашего разговора третьим лицам;
  • круглосуточна: не принципиально, когда вы позвоните – утром, днем, вечером или ночью – и из какого места – из дома, с работы или из автомобиля. Наша помощь не привязана к месту и доступна в любое время суток, круглый год.

Как получить помощь юриста по защите прав потребителей в области кредитования и страхования

Чтобы получить квалифицированную консультацию юриста по кредитованию, вам достаточно:

  • заказать обратный звонок профессионала. Для этого укажите в форме заявки свой номер телефона, через какое время хотели бы поговорить, а также, по желанию, кратко опишите возникшую у вас проблему, чтобы дать специалисту возможность подготовиться к разговору;
  • написать сообщение в онлайн чате. Постарайтесь грамотно и обстоятельно рассказать, что у вас произошло, избегая упоминания не относящихся к делу подробностей, и ждите ответа;
  • позвоните сами по номеру, указанному на сайте. Это идеальный вариант, если вы не хотите ждать обратного звонка или писать длинные сообщения.

Источник: http://uropora.ru/konsultaciya-yurista/yurist-po-zashhite-prav-potrebitelej-v-oblasti-kreditov-i-straxovaniya.html

Распространяется ли ЗПП на кредитный договор (потребительский кредит)

и на договор добровольного страхования жизни, здоровья?

ДА, конечно распространяется.

Здравствуйте, уважаемый Артем!

Согласно Постановлению Верховного Суда РФ Отношения, регулируемые законодательством

о защите прав потребителей

1. При рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой — организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее — ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

2. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Читайте так же:  Какой закон говорит о защите прав продавцов

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 — 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

3. При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что:

д) под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, отношения. возникающие в результате заключения кредитного договора (займа) регулируется как специальным законом ФЗ РФ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «о потребительском кредите (займе)», так и законом «о защите прав потребителей»-в части , не урегулированной специальным законом.

На договор добровольного страхования жизни, здоровья также распространяется ЗЗПП.

Источник: http://www.9111.ru/questions/9254597/

Защита прав потребителей по кредитам

Оформляя кредит в финансовом предприятии, клиенту необходимо учитывать тот факт, что его позиции слабее относительно банкиров и государства. Теперь банки оформляют соглашения так, что причиной для санкций против потребителя может быть сущий пустяк, и это касается не только овердрафтов (кредитов).

Суд, как правило, принимает сторону банка, не беря во внимания интересы граждан и аргументируя свои вердикты ссылаясь на довольно «гибкое» законодательство.

Как защитить права покупателя услуг кредитования?

Введение банком сложных процентов напрямую противоречит интересам клиентов. То есть, если выплата будет осуществлена несвоевременно, банк не имеет права прибавлять лишний процент к кредитным процентам, выплата которых была просрочена. Законодательными актами этот вопрос регламентируется в пользу клиента: проценты необходимо рассчитывать только на сумму кредита.

Запрещено уменьшать сроки для выплаты займа, не разрешается самовольно осуществлять такие манипуляции, даже если клиент не придерживался всех пунктов договора.

Кредитно-финансовая организация имеет право настаивать на выплате кредита ранее установленного срока только в ситуациях, которые есть в перечне в гл. 42 Государственного Кодекса Российской Федерации.

Непосредственным нарушением прав клиента считается выбор банком самостоятельно суда, который будет рассматривать все последующие слушания относительно конфликта. Согласно законодательным актам, спор должен рассматривать тот суд, который соответствует интересам клиента.

Запрещено требовать взыскание с потребителя в случае отказа от кредита после составления контракта. Это право закреплено в ст. 25, 32 З РФ «О банках и банковской деятельности». А также пункт 2 ст. 821 Государственного Кодекса Российской Федерации гласит, что клиент вправе взять только часть кредита.

Право преждевременной выплаты кредита гарантируется статьей 32 З РФ «О банках и банковской деятельности», согласно которой заемщик вправе отказаться от оказанной ему услуги в любое время, при условии полной выплаты существующего долга. Дополнительная плата за досрочную выплату тоже не должна требоваться, так как она не относится к фактически понесенным расходам и не может требоваться в обязательном порядке.

Моральный вред по закону о защите прав потребителей.

Про образец письма-претензии арендодателю читайте тут.

Какие нормы кредитного договора нарушают законодательно установленные права пользователя?

Клиент может небезосновательно надеяться на успешный исход разрешения спора, только в том случае, когда в соглашении о получении кредита отсутствуют такие пункты:

  • защита интересов потребителей по займу;
  • корректировка терминов погашения кредита банком сроков на усмотрение банка;
  • увеличение процентной ставки в одностороннем порядке;
  • взыскание дополнительной платы за осуществление любых действий (исключение — ФЗ «О банках и банковской деятельности»);
  • взыскание за отказ от кредита;
  • дополнительное взыскание и финансовая санкция за преждевременную выплату.

Как составить и подать иск по договору на предоставление кредита?

Если банком такие вышеупомянутые пункты были упомянуты, тогда начинает действовать защита интересов клиентов по займах, которые были предоставлены этим учреждением.

Составьте иск, в котором сообщите о нарушении, к примеру, принуждение к оплате факультативных опций в обязательном порядке. Ссылайтесь на те пункты в законодательстве, которые были проигнорированы банком, и обратитесь с требованием расценить действия кредитной организации противозаконными.

Чтобы отстаивать свои права в судебном порядке нужно иметь следующие документы:

  • исковое заявление с копией;
  • оригинал соглашения о займе;
  • соглашение об использовании услуг юриста – нужна расписка от лица представителя;
  • копия доверенности представителя;
  • чеки, которые подтвердят оплату взносов по кредиту – их копии.

Обратитесь за помощью к специалисту потому, что эта ситуация регламентируется массой норм в различных нормативно-правовых актах, где нужен подход юриста.

Источник: http://uropora.ru/zashhita-prav-potrebitelej/osnovnye-prava-potrebitelej/zashhita-prav/zashhita-prav-potrebitelej-kredity.html

Как защитить права потребителей банковских услуг?

С каждым днем количество банков растет, а вместе с тем растет и количество предложений для граждан от этих самых банков. В настоящий момент открыть лицевой счет в банке или оформить кредит не составляет никакого труда.

В рекламных роликах часто можно увидеть, что банк предлагает взять большую сумму в кредит, без залога или поручителей, имея минимальный пакет документов на руках. Как ни странно, многие люди соглашаются на подобные условия, не проконсультировавшись со специалистами. Практически всегда банковские договоры, которые предлагаются в различных акциях, являются типовыми. Это означает, что человек не может подстраивать под себя условия данного договора или как-либо его менять.

Читайте так же:  Образец договора купли-продажи капитального гаража

Предложения от банков увеличиваются с каждым днем, а значит, растет и необходимость защиты прав потребителей в данном вопросе.

Как можно защитить законодательно установленные права покупателей услуг, предоставляемых банками?

Прежде всего, обратимся к законодательной базе.

Существует целый ряд документов, законов, которые помогают регулировать данный вопрос:

  • Закон «О защите прав потребителя».
  • Гражданский кодекс РФ.
  • Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
  • Нормативные акты Банка России.

Смотря на этот перечень можно с уверенностью сказать, что защита прав потребителей банковских услуг регулируется законодательно. Но так ли все хорошо на самом деле?

Как ни странно, существует еще множество проблем и лазеек в законе. Например, только недавно был введен новый раздел относительно кредитования. Теперь, каждый банк обязан предоставлять человеку все данные относительно каждого платежа по кредиту, а также общую сумму выплат.

Ранее подобное можно было не делать. Это приводило к тому, что нерадивый заемщик просто не представлял, на что он подписывается. Как итог – невозможность выплачивать кредит и попадание в долговую яму. Конечно, все это можно было и раньше предусмотреть, просчитав возможные варианты самостоятельно, но почему-то мало кто это делал.

После данного изменения серьезно прибавилось работы банку, ведь необходимо просчитывать условия договора по каждому заемщику. Теперь банковские учреждения при выдаче кредиты обязаны не только устно проконсультировать своего клиента относительно процентной ставки и рисков, а и указать соответствующую информацию в самом договоре, который подписывается сторонами.

Еще одно изменение коснулось процентной ставки по кредиту. Если раньше любой банк мог поставить любую процентную ставку, сейчас необходимо отталкиваться от условий Центрального Банка Российской Федерации.

Как уже говорилось ранее, в каждом договоре обязательно должна быть указана процентная ставка. Вообще она может быть как фиксированная на все время кредита, так может и меняться по истечению какого-то времени. Если она меняется, то подобное обязательно должно быть описано в договоре в графе рисков.

Ставка может меняться как в меньшую, так и в большую сторону. Если же ставка была повышена, а договор подобного условия не предусматривал, можно говорить о нарушении прав потребителя.

Вообще, если человек видит, что банковская система нарушает его права или закон, он вправе подать исковое заявление в суд, для того чтобы отстоять свои права и восстановить справедливость.

Перечень документов необходимых для подачи искового заявления:

  • Паспорт.
  • Документ, который подтверждает правоотношения между банком и потребителем.
  • Доказательства о нарушении прав. Это могут быть квитанции, письма, чеки и так далее.

Изменения условий по кредитованию не смогли полностью закрыть все пробелы в банковской системе. Следует сказать, что данная система представляет собой очень сложный механизм, в котором очень сложно разобраться. Именно поэтому настоятельно рекомендуется отправляться на консультации к специалистам пере подписанием того или иного договора с банком.

Образец претензии на возмещение денежных средств.

О том, как заполняется бланк претензии на некачественную услугу, читайте тут.

Какие права рассматриваемых лиц чаще всего нарушаются?

  • Самым популярным нарушением прав потребителей банковских услуг является изменение условий кредитования (процентной ставки) в одностороннем порядке. В подобных случаях процентная ставка растет, при этом клиента ничего об этом не знает.
    • Со стороны законодательных актов, а точнее закона «О банках и банковской деятельности», подобные изменения условий в одностороннем порядке являются грубым нарушением. Подобное допускается только, если были внесены изменения в федеральный закон, или подобное условие (вероятность повышения) были прописаны в самом кредитном договоре.
    • Следует понимать, что со стороны закона человек является более слабым экономическим сегментом, нежели банк. Этот факт рождает идею о том, что человек нуждается в защите своих прав со стороны государства. С другой стороны, государство должно немного ограничить свободу банков в тех или иных вопросах.
  • Еще одним популярным нарушением является взыскание платы с заемщика за открытие текущего счета.
  • Взыскание платы за информацию относительно задолженности клиента перед банком. Согласно статье 10 Закона «О защите право потребителя», заемщик всегда имеет право бесплатно узнать свою задолженность по кредиту, процентную ставку и текущие условия. Иногда банки пытаются скрыть такую информацию, что ввести человека в заблуждение. В случае если банк не хочет информировать клиента бесплатно, можно обращаться в судебные органы.
  • Установление подсудности спора на усмотрение банка. Если такая информация прописана в договоре, то это является веским нарушением прав потребителя. Дело в том, что иски по защите своих прав могут быть представлены в разные суды, которые выбирать должен истец – человек заключивший контракты с банком. Банк же может выбирать суд только в случае, если подает иск на своего заемщика.

Это только малый список уловок банковской структуры, которая хочет нажиться на своих клиентах. Конечно, далеко не каждый банк пытается обмануть своих клиентов или предложить им условия, противоречащие действующему законодательству. Но следует внимательно знать свои права и обязанности, а для этого следует ознакомиться со всеми нормативными документами, а также внимательно вчитываться в договор перед его подписанием.

Органы, в которые можно обратиться при несоблюдении закона о ЗПП в отношении самих потребителей

По причине того, что каждый день заключается огромное множество различных сделок между простыми гражданами и банками, количество случаев нарушения прав потребителей по тем или иным вопросам растет пропорционально заключению договор.

Защитой прав потребителя по данным вопросам занимаются следующие органы:

  • Министерство Финансов.
  • Роспотребнадзор.
  • Банк России.

Каждый государственный орган выполняет свои функции, поэтому рассмотрим каждый более детально.

Министерство финансов выполняет следующие функции:

  • Выработка четкой государственной политики по вопросам защиты прав потребителей. Подобное необходимо для того, чтобы часто встречающиеся ситуации в судах, решались не на усмотрение судьи, а согласно законодательству.
  • Занимается услугами нормативно-правового регулирования.
  • Проверка всех тарифов ОСАГО на их прозрачность, законность и обоснованность.
Читайте так же:  Стоимость открытия наследственного дела у нотариуса

Функции Роспотребнадзора:

  • Данная организация запрашивает и получает информацию относительно компаний, оказывающих банковские услуги. Далее проводиться проверка данных документов на их обоснованность и законность. Часто на этом этапе выявляются глобальные нарушения в конкретных организациях.
  • Выдача банкам документа, которые подтверждает прекращение нарушений.
  • Рассмотрения дел относительно административных правонарушений.

Банк России также занимается регулированием вопросов защиты прав потребителей в банковской сфере. Спектр функций данной организации слишком широк, чтобы его можно было конкретизировать.

Подводя итог, следует сказать, что начиная сотрудничать с банковскими учреждениями, следует всегда быть начеку. Лучше всего перед подписанием банковского договора проконсультироваться у независимого юриста, который сразу сможет указать на нарушения. Если такой возможности нет, то стоит требования детальной информации от работников банка, а также внимательно читать текст договора.

Источник: http://uropora.ru/zashhita-prav-potrebitelej/osnovnye-prava-potrebitelej/zashhita-prav/zashhita-prav-potrebitelej-bankovskix-uslug.html

Защита прав потребителей по кредитам

Открытая общественная правовая информационная система

Задать вопрос юристу

  • Главная ›
  • Полезная литература ›
  • Защита прав потребителей. Издание 2. ›
  • Обеспечение защиты прав потребителей в области кредитов

Обеспечение защиты прав потребителей в области кредитов

В последнее время продажа товаров в кредит вновь обрела популярность, причем сегодня купить в рассрочку можно практически любой товар. Способ продажи товара в кредит выгоден и удобен для обеих сторон договора купли-продажи: продавцу он дает возможность привлечь новых потенциальных покупателей и увеличить объем продаж. Покупатели же, в свою очередь, имеют возможность не только решить проблемы срочных покупок, но и позволить себе более высокий уровень жизни.

Подробнее об основных проблемных аспектах регулирования кредитного рынка для частно-потребительского сектора – читайте далее.

Одним из наиболее динамично развивающихся направлений современной системы банковского кредитования является потребительское кредитование.

Потребительский кредит представляет собой кредит, выдаваемый банком на приобретение товаров, работ и услуг для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Видео (кликните для воспроизведения).

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

В качестве видов потребительского кредитования принято выделять:

– кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения;

– строго целевые и без определения конкретных целей;

– бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и «карточные» (выдаваемые с использованием кредитной карты);

– экспресс – кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара) и получаемые в банке.

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования является то, что на него распространяется Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей).

Поскольку целью Закона о защите прав потребителей является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный.

К наиболее важным положениям Закона о защите прав потребителей, применимых к потребительскому кредитованию, следует отметить:

– права физических лиц – заемщиков на информацию (статьи 8 – 10 Закона о защите прав потребителей).

Потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).

– недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

В данном случае имеются в виду условия договоров:

– ухудшающие положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами;

– обусловливающие приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг;

– устанавливающие дополнительные услуги за плату;

– имущественная ответственность кредитных организаций (статьи 12, 13, 15 Закона о защите прав потребителей).

Кроме этого, к должностным лицам кредитных организаций становится применимой административная ответственность, предусмотренная статьей 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях за нарушение прав потребителей в части предоставления информации и за включение в договоры условий, ущемляющих их права.

Необходимо отметить, что противоречия судебной практики по делам о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, оказываемых банками, уже заставили высшие судебные инстанции высказать однозначную позицию по отдельным моментам.

Президиум ВАС РФ направил несколько Информационных писем, касающихся практики применения законодательства к отношениям, вытекающим из заключения кредитных договоров. Рассмотрим основные положения этих документов.

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 года № 146 (далее – Информационное письмо № 146) содержит обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров.

Ряд положений данного письма посвящен допустимости включения в кредитные договоры с физическими лицами различных мер ответственности за нарушение обязательств по договору.

Требование о досрочном возврате суммы кредита

В пункте 1 Информационного письма № 146 Президиум ВАС РФ указал, что условие кредитного договора о праве банка потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае нарушения обязательства по возврату одной из его очередных частей не противоречит действующему законодательству.

В данном пункте разъясняется, что частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон № 395-1) не запрещается предусматривать в кредитных договорах условия о досрочном возврате кредита в случае нарушения обязательства заемщика по уплате кредита.

Кроме этого, возможность требовать досрочного возврата суммы кредита и процентов прямо предусмотрена в статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), а указанная норма Закона № 395-1 не является в данном случае специальной по отношению к правилам, предусмотренным в ГК РФ, так как часть 4 статьи 29 Закона № 395-1 не регулирует вопросы ответственности за нарушение условий кредитного договора, заключенного с гражданами.

Читайте так же:  Как вступить в наследство без нотариуса

В судебной практике особо подчеркивается, что банк вправе требовать досрочного возврата кредита только в случаях, установленных законом (смотрите постановление ФАС Дальневосточного округа от 5 апреля 2011 года по делу № Ф03-962/2011).

Расторжение кредитного договора в случае ухудшения финансового положения заемщика

В пункте 4 Информационного письма № 146 отмечено, что положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика нарушает права потребителя.

Данный вывод был сделан исходя из того, что положения части 4 статьи 29 Закона № 395-1 запрещают кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора в отношениях с заемщиком-гражданином. Также, ГК РФ не содержит такого основания для предъявления кредитором требования о досрочном возврате заемщиком-гражданином кредита, как ухудшение его финансового положения.

Президиум ФАС отметил, что ухудшение финансового положения заемщика влечет за собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, несет всегда. В связи с этим наделение банка правом требовать досрочного возврата кредита по основанию, не предусмотренному положениями главы 42 ГК РФ, противоречит части 4 статьи 29 Закона № 395-1 и нарушает права потребителя.

Использование в кредитном договоре

плавающей процентной ставки

Условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям статьей 29 и 30 Закона № 395-1, законодательству о защите прав потребителей и не нарушает прав потребителя.

По мнению Президиума ФАС, в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного кредитной организацией с заемщиком-гражданином, плата за пользование суммой кредита складывалась из двух составляющих: постоянного процента и переменной величины (ставки МосПрайм). Включение в кредитный договор с гражданином условия о возможности изменения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от колебаний ставок на рынке межбанковского кредитования нарушает положения части 4 статьи 29 Закона № 395-1, не допускающей изменения условий кредитного договора (в частности, условия о процентах за пользование кредитом) без согласия гражданина.

Использование такого переменного показателя в кредитном договоре с длительным сроком действия (25 лет) экономически оправдано, так как защищает интересы контрагентов по договору от скачков уровня инфляции средних процентных ставок.

Положения законодательства о раскрытии заемщику информации о полной стоимости кредита и графике погашения данной суммы не препятствуют заключению кредитного договора с использованием плавающей (переменной) составляющей заемного процента. В описанной ситуации заемщику может быть сообщена необходимая информация, рассчитанная с использованием действующего значения переменной.

Также Президиум ФАС отметил, что банк в кредитном договоре может указать на возможность пропорционального изменения полной суммы по кредиту, не приводя фактическую величину расчета возможных вариантов изменения процентной ставки с течением времени.

Страхование жизни заемщика

В пункте 8 Информационного письма № 146 отмечено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Напомним, что ранее при таких же обстоятельствах арбитражные суды признавали включение в кредитные договоры условия о страховании жизни и здоровья заемщика (при наличии альтернативного варианта кредитования без заключения договора страхования, но с повышенной процентной ставкой по кредиту) ущемлением прав заемщика (смотрите, например постановление ФАС Уральского округа от 3 февраля 2011 года № Ф09-11602/10-С1 по делу № А47-5247/2010).

Отказ заемщика от получения кредита

Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей (пункт 10 Информационного письма № 146).

Президиум ВАС РФ указал, что законодательство о защите прав потребителей исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (статьи 25 и 32 Закона о защите прав потребителей).

Потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения.

Источник: http://xn--80aefurcfeajeho7k.xn--p1ai/Home/Article/2661

Как отказаться от страховки по потребительскому кредиту. Какие у нас права?

Как отказаться от страховки по потребительскому кредиту, если есть страхование жизни по всем рискам накопительная ? Если договор действует 6 месяцев. В каком законе прописана защита прав потребителей финансовых услуг?

Ответы юристов ( 2 )

Добрый вечер, Наталья. Если я правильно понимаю, договор страхования Вам навязал банк при выдаче кредита, обосновывая необходимость в его заключении тем, что в противном случае ставка по кредиту может быть увеличена или вообще может быть отказано в выдаче кредите.

к сожалению, в последнее время такие случаи встречаются довольно часто. такие действия банка незаконны. это навязывание услуги. Вы имеете полное право в любой момент отказаться от договора страхования. напишите заявление. на ставку кредита и размер ежемесячных платежей это не повлияет. более того, возможно взыскать уже уплаченные Вами суммы по договору страхования, если эта услуга была Вам навязана.

Добрый Вечер, Наталья.

Включение «страховки» по своей природе без Вашего четкого желания не правомерно. Если все таки Вас «обяжут» заключить Договор с данным пунктом, то после заключения такого Договора, Вам сразу необходимо обращаться в суд с исковым заявлением о признании условия кредитного договора, касающегося обязательного заключения договора страхования недействительным.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя — гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе кредитов, открытие и ведение счетов клиентов — граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Читайте так же:  Исковое заявление об отказе от наследства в суд

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, наличие в кредитном договоре условия об обязательном заключении договора страхования противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей» и соответственно такой договор страхования, по сути навязанный потребителю, является недействитльным.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Кроме того, не забудьте обратить внимание на пункт договора предусматривающий обязательство Заемщика по уплате комиссии за обслуживание кредита, противоречат действующему законодательству и являются недействительными (ничтожными) в соответствии со статьями 166-168 ГК РФ по следующим основаниям:

Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26.01.1996 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее по тексту — ГК РФ), пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – ЗоЗПП) отношения с участием потребителей-физических лиц регулируются ГК РФ, ЗоЗПП, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациямиот своего имени и за свой счет.

Статьей 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со статьей 167 ГК РФ подлежат применению последствия недействительности ничтожной сделки, а именно подлежат возврату оплаченные Банку денежные средства в качестве комиссии.

Приведенное выше Вы можете использовать в иске. Данный иск Вы можете подать в суд как по месту своего жительства, так и по месту нахождения банка. От уплаты госпошлины Вы освобождены при подачи иска о защите прав потребителя.

Источник: http://pravoved.ru/question/230894/

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПО КРЕДИТАМ

Судебная экспертиза — все виды услуг в России

Отдел судебной экспертизы по экономическим преступлениям и противодействия коррупции при Межрегиональной Коллегии Судебных Экспертов

Антиколлекторы при отделе судебной экспертизы по экономическим преступлениям и противодействия коррупции Межрегиональной Коллегии Судебных Экспертов

Пункты кредитного договора, нарушающие права потребителя

Защита прав потребителей по кредитам будет эффективной только при отсутствии в договоре кредитования следующих пунктов:

  • одностороннее изменение банком сроков погашения ссуды;
  • повышение процентной ставки в одностороннем порядке;
  • наличие комиссионных за выполнение операций (исключение — закон № 395 от 02.12.1990 г.);
  • штраф за отказ от ссуды;
  • комиссия и штраф за досрочное погашение.

Рассмотрим нормативные акты, которые стоят на защите потребителей от банковского произвола.

Правовые нормы, защищающие права потребителей

Установление банком сложных процентов является прямым ущемлением прав потребителей. Иными словами, в случае просрочки выплат банковская структура не может начислять дополнительный процент на заёмные проценты, которые не были своевременно оплачены. Закон устанавливает, что проценты должны начисляться исключительно на сумму займа.

Недопустимо сокращение срока погашения ссуды, запрещено в одностороннем порядке прибегать к таким действиям даже при нарушении заёмщиком условий соглашения. Банк вправе досрочно требовать возврата средств только в случаях, предусмотренных главой 42 ГК РФ.

Прямым нарушением прав потребителя является определение банком в одностороннем порядке суда, в котором будут проходить возможные разбирательства по спорам. Как гласит закон, выбор суда осуществляется, исходя из удобства потребителя.

Нельзя взимать штраф с клиента при отказе от ссуды после заключения договора. Данное право оговорено в статьях 25 и 32 закона «О банках и банковской деятельности». Вместе с тем, заёмщик может взять ссуду лишь частично, что закреплено в статье 821 п. 2 ГК РФ.

Право досрочного погашения ссуды закреплено в законе «О банках и банковской деятельности» ст. 32, в соответствии с которой клиент всегда может отказаться от предоставленной ему услуги, с условием погашения имеющейся задолженности. Комиссия за долгосрочное погашение также не должна взиматься, так как она не является фактически понесённым расходом и не может взиматься принудительно.

Составление искового заявления и подача документов в суд

Если же банк всё же включил соответствующие положения, то вступает в силу защита прав потребителей по кредитам, которые выданы этой организацией. Необходимо составить исковое заявление, в котором указывается нарушение, например, понуждение к оплате дополнительных услуг. Указываются нормативные положения, которые были нарушены кредитной организацией, и высказывается просьба признать действия банка незаконными.

Для обращения в суд необходимо собрать следующий перечень документов:

  • исковое заявление с копией;
  • оригинал кредитного договора;
  • соглашение об использовании услуг юриста – требуется расписка от лица представителя;
  • ксерокопия доверенности представителя;
  • чеки, подтверждающие оплату взносов по кредиту – копии.

Необходимо обратиться к юристу, так как данный вопрос регулируется достаточно большим количеством статей законов, в которых необходимо разбираться.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.xn——6kcbbblkjdwlyf3ah0alukhjqm0xwb.xn--p1ai/consumer-protection/zashhita-prav-potrebiteley-po-kreditam/

Защита прав потребителей по кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here